Кредити и депозити в България през 2026 г.: данни за август
Депозитите на домакинствата и НТООД са 57,191 млрд. евро, а кредитите им — 32,637 млрд. евро към края на август 2026 г. Това са последните публикувани месечни салда на БНБ към проверката от 17 октомври. На годишна база депозитите нарастват със 17,2%, а кредитите — с 20,8%. Използваме публикациите от 25 септември, вместо старите юнски данни.
Същият августовски период е използван за лихвите и новия бизнес, но различните серии не се смесват. Салдото е наличността към края на месеца, новият бизнес измерва договорените през периода обеми, а лихвеният процент е среднопретеглен показател за определена категория. Статистиката не представлява оферта за всеки клиент и не позволява автоматичен извод колко е спестил или задлъжнял конкретен човек.
Кредити и депозити през август 2026 г.: основни салда
| Показател | Салдо, млрд. евро | Годишно изменение |
|---|---|---|
| Депозити на домакинства и НТООД | 57,191 | 17,2% |
| Кредити на домакинства и НТООД | 32,637 | 20,8% |
| Жилищни кредити | 19,328 | 25,2% |
| Потребителски кредити | 12,286 | 15,9% |
НТООД означава нетърговски организации, обслужващи домакинствата. Общите секторни агрегати не са данни само за уникални физически лица. Един човек може да има няколко сметки и договора, а семействата с депозити не са непременно семействата със заеми. Затова разликата между двата агрегата не е „нетното богатство на средния българин“.
Не изваждаме кредитите от депозитите, за да твърдим, че остатъкът е свободен ресурс за покупка на имот. Част от депозитите са средства за текущи плащания и резерви; кредитите имат различни погасителни срокове. Освен това тук липсват други активи, задължения и разпределението между отделните лица. Агрегатното сравнение е полезно за общия мащаб, но не за индивидуален финансов портрет.
Жилищните и потребителските кредити имат различна динамика
Жилищните кредити достигат 19,328 млрд. евро с годишен ръст 25,2%. Потребителските са 12,286 млрд. евро и нарастват с 15,9%. Тези проценти се отнасят до салда, затова включват натрупването на договори от различни месеци и ефекта от погасяванията. Ръстът на салдото не е равен на сумата на новите кредити за август.
Сравнението показва по-бърз годишен ръст при жилищното кредитиране, но не доказва само по себе си причинна връзка с цените на имотите. За такава оценка са нужни съпоставими периоди, кредитни стандарти, доходи, сделки и други фактори. Месечните банкови обеми не трябва да се представят като тримесечен индекс на жилищните цени или прогноза за следваща година.
Средни лихви и ГПР: не са едно и също
| Нови кредити за домакинства | Средна лихва | Среден ГПР |
|---|---|---|
| Потребителски | 8,91% | 9,20% |
| Жилищни | 2,42% | 2,81% |
Разликата между средния ГПР и средната лихва е 0,29 процентни пункта при потребителските и 0,39 пункта при жилищните кредити. Това е наша разлика между две публикувани средни стойности, не размер на такса по конкретен договор. Не я умножавайте директно по сумата и срока на заем, за да определите общите разходи. При реална оферта са нужни паричните потоци и приложимите условия.
Дори две оферти с еднакъв лихвен процент могат да имат различен общ разход. Значение имат погасителният план, срокът, допълнителните плащания, задължителните услуги и начинът на промяна на процента. Статистическата средна стойност не показва дали ще получите одобрение или каква ще е персоналната надбавка. Тя е ориентир за сравнение на категории, не обещание за финансиране.
Лихви по депозити: отделете продукта от общата наличност
| Депозитна категория | Среден процент за август |
|---|---|
| С договорен матуритет, нов бизнес | 1,38% |
| Овърнайт | 0,01% |
| Договорени за ползване след предизвестие | 0,41% |
Обемът на новия бизнес по депозити с договорен матуритет е 334,7 млн. евро. Не прилагаме средните 1,38% върху общите депозити, защото в общия агрегат участват продукти с други условия. Не изчисляваме и среден депозит на човек от августовското салдо и броя сметки към юни: това смесва отчетни дати, а сметките не са уникални вложители.
Разликата между лихвата по срочен и овърнайт продукт не е автоматична печалба от прехвърляне на всичките ви средства. Предсрочното теглене, таксите, срокът и нуждата от достъп могат да променят приложимия резултат. За сравнение на собствена сума трябва да се използват условията на избрания продукт, не само статистическият процент.
Нов бизнес през месеца: различен измерител от салдата
| Категория нов бизнес | Обем, млн. евро |
|---|---|
| Потребителски кредити | 647,8 |
| Жилищни кредити | 621,7 |
| Депозити с договорен матуритет | 334,7 |
За избраните потребителски и жилищни кредити сборът е 1 269,5 млн. евро. Съотношението му към новия бизнес по срочни депозити е полезна проверка на относителния мащаб на тези три конкретни категории. То не е показател за ликвидност на банковата система, защото не включва всички източници на финансиране, салда и операции. Не измерва и нетния размер на получените от клиентите средства.
Оригинален анализ на Смятай
| Наш показател | Формула | Резултат |
|---|---|---|
| Кредити спрямо депозити | 32.637 / 57.191 ×100 | 57,07% |
| Жилищни кредити спрямо общия кредитен агрегат | 19.328 / 32.637 ×100 | 59,22% |
| Потребителски кредити спрямо общия кредитен агрегат | 12.286 / 32.637 ×100 | 37,64% |
| ГПР минус лихва, жилищни кредити | 2.81 − 2.42 | 0,39 пр. п. |
| ГПР минус лихва, потребителски кредити | 9.20 − 8.91 | 0,29 пр. п. |
| Нов потребителски и жилищен кредит спрямо нов срочен депозит | 1269.5 / 334.7 | 3,79 пъти |
Съотношението кредити към депозити използва два секторни агрегата за една и съща дата. То не означава, че всяко домакинство дължи този процент от собствените си спестявания. Размерът на жилищните и потребителските кредити е съпоставен с публикувания общ кредитен агрегат, за да се види мащабът на тези категории, а не за да се изчислява личен дял на задлъжнялост.
Разликите между ГПР и лихва са в процентни пункта. Ако единият процент е 2,81%, а другият 2,42%, разликата е 0,39 пункта, не 0,39% относителна промяна. Двата начина на изразяване имат различни знаменатели. Показваме формулата, за да може читателят да повтори сметката и да не обърка разликата с абсолютен разход в евро.
Не правим среден „кредит на договор“ или „депозит на човек“ за август, защото те изискват допълнителни съпоставими количества. Ако броят договори е от различен отчетен период, резултатът може да изглежда точен до цент, но да е концептуално грешен. Липсващият съпоставим знаменател е основание показателят да се пропусне, а не да се измисля или да се запазва старият без ясна дата.
Как да използвате статистиката при избор на кредит?
- Сравнявайте еднакви сценарии. Сумата, срокът, начинът на погасяване и датата на офертите трябва да съвпадат.
- Гледайте ГПР и общата дължима сума. Ниска рекламна лихва не е достатъчна, ако има задължителни такси и услуги.
- Проверете как се променя процентът. При плаваща лихва вижте индекса, надбавката, периодичността и условията за промяна.
- Тествайте бюджета при по-висока вноска. Средният процент от август не гарантира бъдещите условия през целия срок.
- Не смесвайте пазарна средна с одобрение. Банката оценява конкретния доход, задължения и обезпечение.
Особено внимание заслужават овърдрафтът и кредитната карта извън безлихвения гратисен период. При тях проверете конкретната лихва извън гратисния период, начина на начисляване и таксите за теглене или обслужване. Минималната вноска по кредитна карта не означава, че остатъкът се погасява без допълнителна лихва. Сравнявайте договорните условия и общата сума за плащане, а не само размера на първата вноска. Това са различни продукти от стандартен потребителски кредит и удобството на лесния достъп до средства може да прикрие по-висока цена при продължително използване.
Как да използвате статистиката при избор на депозит?
- Определете нужния достъп. Аварийният резерв не трябва да бъде блокиран по начин, който пречи при неочакван разход.
- Сравнете ефективния резултат. Проверете таксите по сметката, капитализацията, срока и условията при предсрочно теглене.
- Не приемайте 1,38% като стандарт. Това е среден процент по нов бизнес за конкретен месец и продуктова категория.
- Проверете защитата и титуляра. Условията за гарантиране на влоговете и разпределението между банки са отделна проверка от доходността.
- Отчитайте инфлацията отделно. Номиналната лихва не е реална доходност и статията не прогнозира бъдещите цени.
Какво се променя с еврото и как да проверявате съпоставимостта?
От началото на 2026 г. БНБ публикува съответните показатели в евро по статистическите изисквания на еврозоната. В бележките към лихвената статистика е обяснено как са конструирани сравнимите редове за по-ранни периоди. Затова единицата не е просто козметична смяна на символ. При използване на архиви трябва да се следят дефиницията, обхватът и бележките за ревизии.
Августовското съобщение за паричната статистика отбелязва и ревизия на данните за юли. Не използваме неревизиран стар месец като база за собствен темп на изменение. В тази статия основните салда и лихвени показатели са за август; годишните изменения са тези, които БНБ публикува за същия период. Числата за нов бизнес не се верижат като наличности по сметка.
Как да проверите числото с примерна сума?
За аритметична проверка, а не като предложение за продукт, нека условна сума от 10 000 евро остане една година при непроменен прост годишен процент 1,38%. Без капитализация, такси, удръжки и предсрочно теглене изчислената брутна лихва е 138 евро: 10 000 × 1,38 ÷ 100. Това е прозрачна сценарийна сметка върху публикуван процент, не обещание какво ще изплати банка на конкретен клиент.
При същото чисто математическо допускане процент 0,01% дава 1 евро годишна брутна лихва. Сравнението не прави двата продукта взаимозаменяеми: достъпът до средствата, сроковете, правото на промяна на процента и таксите са различни. Ако цената за обслужване надвишава изчислената лихва, брутното число само по себе си не показва крайния резултат. При реална оферта проверете и използваната времева база и начин на начисляване.
За кредит не прилагайте същото умножение върху първоначалната сума за целия срок. При погасителен план остатъкът се променя и лихвата се начислява според условията и периода. Такси, застраховки или гратисни периоди могат да променят паричните потоци. Затова сравнете еднакви суми и срокове чрез пълния план, а не умножавайте средния процент от БНБ по броя години.
Методология и ограничения
Данните са от две отделни публикации на БНБ с общ референтен месец август. Паричната статистика дава крайни салда и годишни изменения, а лихвената — среднопретеглени проценти и обеми по категории. При изчисленията използваме десетичните публикувани суми и закръгляме при показване. Допълнителните знаци в сметката не означават по-висока точност от тази на входните данни.
За секторния обхват се следват бележките на БНБ: общите показатели включват домакинства и НТООД, докато потребителските и жилищните кредитни показатели в лихвеното съобщение са за домакинства. Не сравняваме механично тези числа с данни за фирми, не ги представяме като доходност на всички вложители и не извеждаме оценка за платежоспособността на отделен клиент. Изводите са описателни, не персонална кредитна или инвестиционна препоръка.
За лична сметка вижте публикуваните кредитен калкулатор, калкулатор за ГПР и калкулатор за депозит. Използвайте реалните условия от собствената оферта, а не автоматично стойностите от тази статистика.
Източници и проверка на данните
- БНБ: парични,кредитни и депозитни показатели, август 2026 г. — публикувано на25.09.2026г.
- БНБ: лихвена статистика, август 2026 г. — публикувано на25.09.2026г.
Автор: Иво Георгиев. Последна проверка: 17.10.2026 г. Следващите публикации за септември са планирани за 27.10.2026 г. При ревизия на използваните серии изчисленията трябва да се сверят отново.
