Кредити и депозити в България през 2026 г.: данни за юни

Към края на юни 2026 г. депозитите на домакинствата и нетърговските организации, които ги обслужват, са 56,473 млрд. евро, а кредитите им са 31,545 млрд. евро. По данни на Българската народна банка депозитите нарастват с 18,6% за година, докато кредитите се увеличават с 21%. Това са салда в края на месеца, а не стойност на новите договори само през юни.

Най-важното разграничение: 56,473 млрд. евро депозити не означават, че тези пари носят средно 1,57% доходност. Процентът 1,57% се отнася до новия бизнес по депозити с договорен матуритет през юни. Голямата част от средствата може да е в други видове сметки с различни условия.

Какво показва сравнението между кредити и депозити?

Разликата между депозитното и кредитното салдо на сектора е 24,928 млрд. евро. Получаваме я като извадим 31,545 млрд. евро кредити от 56,473 млрд. евро депозити. Съотношението кредити към депозити е приблизително 55,9%: за всеки 100 евро в отчетените депозити се падат около 56 евро отчетени кредити.

Този резултат е полезен за обща картина, но не е „нетното богатство на българите“. Агрегатите включват домакинства и НТООД, депозитите и кредитите могат да принадлежат на различни лица, а статистиката не включва всички активи и задължения. Недвижими имоти, инвестиции, пари извън банковата система, лизинг и част от небанковото кредитиране не се превръщат автоматично в това просто сравнение.

По-информативна е динамиката. Кредитите растат с 2,4 процентни пункта по-бързо от депозитите на годишна база. Това не доказва, че всяко домакинство задлъжнява по-бързо, нито че разликата ще се запази. Показва само, че общото кредитно салдо се е увеличило с по-висок темп между юни 2025 и юни 2026 г.

Жилищните кредити водят ръста

Жилищните кредити достигат 18,682 млрд. евро и нарастват с 26,4% за година. Те представляват приблизително 59,2% от общото кредитно салдо на домакинствата и НТООД. Потребителските кредити са 11,844 млрд. евро, или около 37,5% от общото салдо, и растат с 14,8%.

Дяловете са наши изчисления върху публикуваните агрегати. Те не трябва да се събират механично с „други кредити“ и да се очаква непременно точно 100%, защото БНБ публикува и отделна категория за работодатели и самонаети лица, а определенията и секторният обхват се различават между показателите. Закръглените стойности също създават малки разлики.

Броят на договорите почти не се променя, но сумата расте

Количествената статистика дава още един важен сигнал. В края на второто тримесечие кредитите на домакинствата и НТООД са 2,884 млн. броя, с 0,1% по-малко от година по-рано, докато общата им сума нараства с 21%. Това може да е съвместимо с по-големи средни остатъци, промяна в структурата на договорите или концентрация в по-високи категории. Не е достатъчно само по себе си, за да посочи една конкретна причина.

В общата сума преобладават кредитите над 25 хил. до 250 хил. евро с дял 62,9%. Това е дял от стойността, не от броя договори. Един голям кредит има много по-силно влияние върху сумата от малък потребителски заем, затова „най-голям дял от сумата“ не трябва да се превежда като „най-много хора“.

Средни лихви по нови кредити през юни 2026 г.

За домакинствата средната лихва по новия бизнес при потребителските кредити е 8,76%, а средният ГПР е 9,06%. При жилищните кредити средната лихва е 2,41%, а ГПР – 2,75%. И при двата вида кредит показателите леко намаляват спрямо май, но движението за един месец не е достатъчно за дългосрочна прогноза.

Защо ГПР е по-висок от лихвата?

Лихвеният процент показва цената на използвания капитал според договора. Годишният процент на разходите включва по-широк набор от задължителни разходи, свързани с кредита, и е по-подходящ за сравнение на оферти със сходна сума, срок и начин на погасяване. През юни разликата между средния ГПР и средната лихва е 0,30 процентни пункта при потребителските и 0,34 пункта при жилищните кредити.

Дори ГПР не заменя прегледа на договора. Трябва да се проверят фиксиран или променлив лихвен процент, референтен индекс, условия за пакетни услуги, застраховки, оценка на имот, нотариални разходи, предсрочно погасяване и санкции при просрочие. За собствен сценарий може да въведете сума, срок и процент в кредитния калкулатор, а отделният ГПР калкулатор помага да добавите разходите към сравняваните предложения.

Средна лихва не означава лихвата по вашия договор

Лихвената статистика за нов бизнес обобщава реално договорени през периода операции. Индивидуалната оферта зависи от доход, задлъжнялост, обезпечение, срок, размер, кредитна история, начин на получаване на дохода и вътрешните правила на банката. Съществуващ кредит може да има процент, договорен в друг момент и обвързан с различен индекс.

Обемът на новия бизнес също не е равен на увеличението на общото салдо. През юни новият бизнес при жилищните кредити е 767,1 млн. евро, с 28,4% повече от май. При потребителските е 691,2 млн. евро, с 18,1% повече. В тези месечни потоци и в отделните редове за предоговаряне и рефинансиране има различна логика от тази при остатъка по всички действащи кредити в края на месеца.

Какво показват депозитите на домакинствата?

Депозитите на домакинства и НТООД са 9,110 млн. броя и 56,473 млрд. евро. Броят се увеличава с 1% за година, а сумата – с 18,6%. Спрямо края на март броят намалява с 0,7%, докато сумата се повишава с 1,4%. Един човек или организация може да има повече от една сметка, затова броят на депозитите не е брой вложители.

Депозитите над 25 хил. до 250 хил. евро формират 48,1% от общата сума. Отново това е стойностен дял, а не разпределение на хората. По-големите наличности влияят силно върху общата сума и средна стойност на сметка би била подвеждаща без пълното разпределение. Затова не правим заключение колко спестява „средният българин“ от тези агрегати.

Лихви по депозити: три различни продукта

През юни 2026 г. средната лихва по новите депозити с договорен матуритет на домакинствата е 1,57%, с 0,24 процентни пункта повече от май. Обемът на новия бизнес достига 425 млн. евро и нараства с 45,1% за месец. Това е месечен поток от нови или предоговорени операции според методологията, не цялото депозитно салдо.

Средната лихва по овърнайт депозитите е 0,01%, а по депозитите, договорени за ползване след предизвестие – 0,23%.

„Овърнайт“ е статистически термин за средства, които могат да се използват незабавно, включително определени разплащателни и спестовни сметки. Срочният депозит обичайно предлага различна доходност срещу ограничения или загуба на лихва при ранно теглене.

Примерът показва защо видът сметка е съществен. Той не доказва коя оферта е най-добра. Сметка с по-ниска лихва може да осигурява незабавен достъп, докато депозит с матуритет може да има условия при предсрочно прекратяване. Сравнете нетната сума след всички такси, достъпа до парите и срока. За собствена главница, период и лихва използвайте калкулатора за депозит.

Как да използвате статистиката при избор на кредит?

• Сравнявайте еднакви сценарии. Сумата, срокът, начинът на погасяване и датата на офертите трябва да съвпадат.
• Гледайте ГПР и общата дължима сума. Ниска рекламна лихва не е достатъчна, ако има задължителни такси и услуги.
• Проверете как се променя процентът. При плаваща лихва вижте индекса, надбавката, периодичността и условията за промяна.
• Тествайте бюджета при по-висока вноска. Средният процент от юни не гарантира бъдещите условия през целия срок.
• Не смесвайте пазарна средна с одобрение. Банката оценява конкретния доход, задължения и обезпечение.

Особено внимание заслужават овърдрафтът и кредитната карта извън безлихвения гратисен период. Средните им лихви са съответно 13,20% и 21,16% през юни. Това са различни продукти от стандартен потребителски кредит и удобството на лесния достъп до средства може да прикрие по-висока цена при продължително използване.

Как да използвате статистиката при избор на депозит?

• Определете нужния достъп. Аварийният резерв не трябва да бъде блокиран по начин, който пречи при неочакван разход.
• Сравнете ефективния резултат. Проверете таксите по сметката, капитализацията, срока и условията при предсрочно теглене.
• Не приемайте 1,57% като стандарт. Това е среден процент по нов бизнес за конкретен месец и продуктова категория.
• Проверете защитата и титуляра. Условията за гарантиране на влоговете и разпределението между банки са отделна проверка от доходността.
• Отчитайте инфлацията отделно. Номиналната лихва не е реална доходност и статията не прогнозира бъдещите цени.

Какво се променя в статистиката след въвеждането на еврото?

От януари 2026 г. БНБ публикува показателите в евро и прилага изискванията за статистиката на еврозоната. За съпоставимост при лихвените редове обемите по нов бизнес и салдата, договорени в левове преди януари 2026 г., са добавени към тези в евро, а лихвените проценти са среднопретеглени с обемите.

Количествените категории също са променени във връзка с преминаването към евро. Поради това сравнение с по-стара таблица трябва да следва методологическите бележки, а не само да преобразува левове по фиксиран курс. В тази статия използваме един и същ текущ период и категориите, публикувани от БНБ за юни 2026 г.

Кратък контекст за предприятията

При нефинансовите предприятия размерът на кредитите по количествената статистика е 29,055 млрд. евро, с 11,9% повече за година, а депозитите са 26,639 млрд. евро, с 11% ръст. Финансовите предприятия имат 5,156 млрд. евро кредити и 2,364 млрд. евро депозити. Тези категории не трябва да се прибавят към домакинствата при лична оценка, но показват, че двуцифреният ръст не е ограничен до един сектор.

Паричната статистика и статистиката по количествени категории могат да дадат леко различни стойности за определени фирмени показатели заради обхват и методология. Затова използваме количествената публикация последователно за този кратък секторен контекст, а паричната публикация – за основната структура на кредитите на домакинствата.

Оригинален анализ на Смятай

Общите обеми в милиарди евро са трудни за свързване с ежедневни решения. Затова комбинирахме съвместими показатели от паричната, лихвената и количествената статистика на БНБ. Получените стойности са системни ориентири, а не размер на спестяванията или задълженията на „средния българин“.

Последният показател сравнява потоци за един месец и не доказва, че домакинствата „предпочитат дълг“ в точно това съотношение. Част от средствата остават в разплащателни сметки, а кредитите и депозитите имат различни срокове и цели. Ползата на показателя е да покаже едновременното темпо на ново финансиране и ново срочно спестяване.

Методология и ограничения

• Салдата са към края на юни 2026 г.; лихвите и обемите по нов бизнес са за операциите през юни.
• Секторът Домакинства в част от таблиците включва НТООД; потребителските и жилищните кредити в лихвената статистика са само за домакинства.
• Броят на кредити или депозити не е брой уникални хора. Един титуляр може да има няколко договора или сметки.
• Производните стойности са изчислени от закръглените числа на БНБ и също са закръглени.
• Средните лихви не са най-ниска, най-висока или гарантирана оферта и не са прогноза.
• БНБ може да ревизира предходни периоди при получаване на допълнителна информация.

Формулите за нашите показатели са:

• разлика = депозити минус кредити;
• съотношение = кредити, разделени на депозити, по 100;
• дял на вид кредит = салдо на вида, разделено на общото кредитно салдо, по 100.

Тези изчисления описват агрегатите и не оценяват платежоспособност, риск или подходящ продукт за отделен човек.

Източници и проверка на данните

• БНБ: Парични, кредитни и депозитни показатели, юни 2026 г., публикувано на 27 юли 2026 г.
• БНБ: Лихвена статистика, юни 2026 г., публикувано на 27 юли 2026 г.
• БНБ: Кредити и депозити по количествени категории, юни 2026 г., публикувано на 7 август 2026 г.

Автор: Иво Георгиев
Разработчик на сайта: Деян Георгиев
Последна проверка: 24 август 2026 г.